최근 AI 기반의 결제 시스템이 급속도로 발전하면서, AI 에이전트가 직접 결제할 수 있는 시대가 다가오고 있습니다. 글로벌 결제 기업인 스트라이프는 블록체인 기반의 결제 시스템인 '템포(Tempo)'를 풀타임으로 운영하기 시작하며 AI 전용 결제 플랫폼을 선보였습니다. 또, 코인베이스의 CEO는 AI가 사람들보다 더 많이 결제하는 시기가 올 것이라고 주장하며 AI 전용 디지털 지갑을 공개했습니다. 이러한 변화는 카카오페이가 국내 결제사 중 유일하게 글로벌 AI 결제 표준인 'x402 재단'의 창립 멤버로 이름을 올리면서 국내에서도 본격적으로 이 논의가 진행되고 있음을 보여줍니다.

AI가 신용카드를 이용해 결제를 수행하는 데 필요한 시스템은 기존의 금융 서비스가 사람을 기반으로 설계되었다는 점에서 어려움이 있습니다. AI는 신분증이 없기 때문에 은행 계좌를 개설하는 것이 불가능한데, 이는 결제의 큰 장애 요소로 작용하고 있습니다. 이에 대한 두 가지 해결책이 나타나고 있습니다.

첫 번째는 빅테크 기업들이 추진하는 방식입니다. 구글은 AI가 자동으로 결제할 수 있는 '에이전트 결제 프로토콜(AP2)'을 발표했으며, 비자와 마스터카드 역시 AI 전용 결제 인프라를 개발하고 있습니다. 이러한 방식은 기존의 전자결제 시스템과 유사한 구조로, 이미 등록된 카드 정보를 활용해 AI가 대신 결제하도록 돕는 것입니다. 하지만 이 모델은 특정 플랫폼의 파트너 가맹점에서만 사용할 수 있는 제약이 있습니다.

반면 블록체인 기반의 접근 방식 역시 활성화되고 있습니다. 블록체인 시스템을 활용하면, 신분증 없이도 디지털 지갑 하나로 24시간 언제든지 돈을 주고받을 수 있으며, 스마트 컨트랙트를 통해 미리 설정된 규칙을 자동으로 수행하게 할 수 있습니다. 예를 들어, 코인베이스의 'x402 프로토콜'은 사용자가 서비스에 접근하면 서버가 가격을 제시하고, 예산 내에서 스테이블코인으로 바로 결제하는 식으로 작동합니다. 이 방식은 사람의 개입 없이도 신속하게 이루어지며, 가맹점의 한계가 없습니다.

이러한 두 접근 방식 간의 경계가 점차 모호해지는 현상도 주목할 만합니다. 지난 4월 출범한 'x402 재단'은 코인베이스뿐 아니라 구글, 비자, 마스터카드, 아마존웹서비스(AWS) 등 여러 빅테크 기업과 금융기관들이 참여하고 있습니다. 이들은 블록체인 기술을 활용해 개별 기업에 종속되지 않는 오픈소스 글로벌 표준 구축에 나서고 있는 것입니다. 이렇듯, '빅테크냐, 블록체인이냐'라는 단순한 구도를 넘어 두 진영이 하나의 표준 아래 협력하게 되는 흐름이 시작되었습니다.

AI 결제 시대의 도래는 이미 시작된 이슈로, 마스터카드는 스테이블코인 스타트업을 인수하는 등 글로벌 기업들이 적극적으로 참여하고 있습니다. 특히 한국에서도 안랩 블록체인 컴퍼니가 AI 전용 디지털 지갑을 개발하고, 카카오페이가 글로벌 표준 논의에 참여하는 등 국내 기업들도 발 빠르게 대처하고 있습니다.

하지만 이러한 변화와 발전 속에서도 해결해야 할 과제가 남아 있습니다. 예를 들어, AI가 결제를 처리하는 과정에서 잘못된 판단으로 인해 자금을 잘못 보내는 상황이 발생할 경우, 이에 대한 책임은 누구에게 귀속될 것인지, 보안 문제는 어떻게 다룰 것인지 등 여러 가지 법적, 기술적 문제가 있습니다. 이러한 문제들이 해결되지 않는다면, AI에 기반한 결제 시스템의 확산은 어려울 수 있습니다.

결론적으로, AI가 돈을 쓰는 시대가 본격적으로 도래하였고, 이 분야에서의 경쟁은 더욱 치열해질 것입니다. AI 에이전트가 결제 시스템에 접근하는 방식과 그에 따른 시장의 변화는 현재 추진되고 있으며, 그 방향성과 방식이 앞으로 어떤 형태로 발전할지는 주목해볼 만한 사항입니다.