미국에서 약 1억 6,500만 명의 근로자들이 직장을 통해 건강 보험을 보장받고 있지만, 많은 이들이 자신의 고용주가 제공하는 보험 혜택과 비용에 대해 충분히 고려하지 않는 경향이 있다. 연구에 따르면, 직원들은 연간 약 45분 만에 자신에게 적합한 재정 혜택 옵션을 결정하는 데 시간을 소비한다고 한다.

올해 오픈 enrollment 시즌은 특히 주목할 만하다. 팬데믹 이후 건강 보험료가 최고치에 도달했기 때문이다. WTW라는 컨설팅 회사에 따르면, 미국 고용주들은 2025년의 건강 보험료가 7.7% 증가할 것으로 예상하고 있어 이는 2024년의 6.9%와 2023년의 6.5%에 비해 눈에 띄게 상승한 수치이다. 이처럼 보험료가 상승하면서 고용주들은 새로운 비용 절감 방안을 모색하고 있으며, 52%의 기업이 총 비용을 줄이기 위한 프로그램을 도입할 예정이라고 한다.

현재 고용주들은 평균적으로 건강 보험료의 약 81%를 보 subsidy하고 있지만, 일부 비용은 직원들에게 전가될 예정이다. WTW의 보고서에 따르면, 약 34%의 고용주가 내년에 더 높은 보험료 또는 고급 보험 계획의 본인 부담 금액을 증가시킬 계획이라고 한다. Mercer의 또 다른 보고서에 의하면, 2025년의 직원당 평균 비용은 5.8% 증가할 것으로 보이며, 이는 5%를 초과하는 건강 보험비 증가가 세 번째 해임을 나타낸다.

가족을 위한 보장 보험료는 KFF의 2024년 기준 조사에 따르면 평균 25,572달러로 7% 상승했으며, 이는 근로자가 6,200달러 이상을 부담하는 결과를 초래하고 있다. WTW의 건강 및 복지 수석 액추어리인 팀 스타윅 씨는 "팬데믹 이후의 비용 증가가 직원들에게 어려운 부담으로 작용하고 있으며, 이는 보험 가입 및 치료 선택에 영향을 미치고 있다"고 설명했다.

건강 비용을 고려하며 직원들은 보장 옵션을 선택해야 할 때, 매달 납부해야 할 보험료와 본인 부담 금액을 신중히 비교해야 한다. 고액의 월 보험료를 지불하는 대신 낮은 본인 부담 금액을 선택할 수 있는 옵션이 존재하며, 반대로 본인 부담금이 높은 대신 월 보험료가 낮은 계획을 선택할 수도 있다. 이를 위해 자신의 의료 이용 패턴을 이해하는 것이 중요하다. 예를 들어, 지난해 한 번의 건강 검진 외에는 병원을 찾지 않은 저청구 가족이라면 저렴한 월 보험료의 고액 본인 부담 옵션이 적합할 수 있다.

또한 고용주들은 고액 공제 건강 보험 계획과 함께 건강 저축 계좌인 HSA를 제공하는 경우가 많다. HSA는 의료비 지출을 지원할 수 있는 매우 유용한 도구로, IRS의 기준에 따라 고액 공제 보험을 가입해야 이용할 수 있다. 2025년부터 개인에 대한 HSA 기부 한도는 4,300달러로, 가족은 8,550달러로 늘어날 예정이다. HSA에 기부한 금액은 세금이 면제되어 자라며, 약국의 처방 약품 및 의사 방문 비용 등 다양한 의료비 부담을 덜어준다.

또한, 오픈 enrollment 기간에 직원들은 생명 보험 및 장애 보험 옵션도 검토할 기회가 있다. 대부분의 고용주가 제공하는 생명 보험은 연봉의 1배에 해당하며, 추가적인 생명 보험을 가입할 수 있는 선택권도 있다. 단기 장애 보험은 일반적으로 기본 급여의 60%에서 70%를 보장해 주며, 장기 장애 보험은 3개월에서 6개월 후에 발효되어 수입의 40%에서 60%를 보장한다. 이러한 수준에서는 자녀나 다른 의존자를 보호하기에는 불충분할 수 있으므로, 추가적인 보험 가입 여부를 고민해야 한다.

또한, 자발적인 복지 혜택도 오픈 enrollment 기간에 고려할 점이다. Gallaghers의 최근 보고서에 따르면, 거의 5명 중 1명이 정신 건강 악화를 호소하고